おまとめローン検索・比較・シミュレーション・申込みなら「イー・ローン」

おまとめローンとは、複数ある既存の借り入れを1つにまとめることを目的とするローンのことです。例えば、A社（100万円）、B社（50万円）、C社（50万円）の3社で返済中のカードローンがあるとします。これをD社のおまとめローンで3社の残高合計分200万円（※）を借り入れし、A社、B社、C社の借り入れを全額繰上返済します。その後は新たに借りたD社のローンのみ返済していきます。ローンを1つにまとめることで返済管理がしやすくなり、新たに借り入れるローンの条件によっては返済総額を軽減できるメリットもあります。
※ここでは、利息や繰上返済にかかる手数料などは考慮していません。

おまとめローンには無担保型と有担保型（不動産担保型）の2種類があります。無担保型のおまとめローンは、担保が不要で比較的審査スピードが早いことがメリットです。一方、有担保型（不動産担保型）のおまとめローンは、無担保型のおまとめローンに比べて低金利で比較的大口の融資を受けられる可能性があるのがメリットです。しかし、担保とする土地や建物の審査を行うため、借り入れまでに時間がかかる場合があります。また、返済が滞ると担保に入れた不動産を失う可能性もあるので注意が必要です。

借り換え対象となる既存の借り入れは、カードローンやクレジットカードのキャッシングおよびリボ払いなどがありますが、おまとめローンの商品によっては、借り換え対象となる借り入れの種類に制限があります。

このように、ひとくちにおまとめローンと言っても、取り扱う金融機関やローン商品によって条件が異なります。そのため、現在返済中のローンがどのような条件であるかを確認しておくとともに、申し込む前にはさまざまな金融機関のおまとめローンの借入条件をしっかり確認しておくことが必要です。

おまとめローンには、主に次のような3つのメリットがあります。それぞれのメリットについて解説していきましょう。

返済管理がしやすくなる

ローンを一本化することにより返済管理の負担を軽減することができます。仮に3社で返済中のカードローンがある場合、A銀行は毎月5日にATM、B銀行は毎月15日に口座引落、C社は毎月26日に口座振込で返済というようなケースが考えられます。このようにカードローンは金融機関や商品によって返済日はもちろん返済方法も異なり、複数の借り入れがあると返済管理が大変です。その点、おまとめローンに一本化することで、返済日および返済先が1つに集約され管理しやすくなるのは大きなメリットと言えます。

低金利で借り入れができる可能性がある

おまとめローンは、個々のカードローンに比べて借入金額が大きくなるため、一般的に金利が低く設定される傾向にあります。そのため、おまとめローンに借り換えることで、金利を低く抑えられ毎月の返済額や返済総額を軽減できる可能性があります。

返済計画を立てやすい

おまとめローンは証書貸付型のローンで返済計画が立てやすいことがメリットです。証書貸付型のローンは、契約時に借入金額や借入期間などの借入条件が借用証書で決められます。つまり、最初にまとまった金額を借りて、その後は返済していくだけのいわゆる返済専用のローンで、カードローンのように容易に追加借り入れができません。繰り返し借り入れをしてしまい返済がなかなか終わらないということを防げるため安心であり、借入時点での返済計画も立てやすくなります。

おまとめローンの審査は、「きちんと返済していけるか」という返済能力を確認することを第一に、さまざまなポイントを基準に実施されます。ここでは主要な3つのポイントについて解説していきましょう。

安定した収入

就業状況（勤務先・雇用形態・勤続年数・年収など）が審査のポイントです。雇用形態はパート・アルバイトの方でも申込みが可能な商品もありますので申込資格を確認してみましょう。勤続年数は制限を設けない金融機関も多くありますが、長いほど有利と考えられます。

他社での借入状況

借り換え対象となる現在の借入件数と借入残高の確認があります。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が高いと返済能力に不安があると判断され、審査で不利になると考えられます。

個人信用情報機関の登録内容

金融機関は、加盟している個人信用情報機関に登録されたローンやクレジットカードの申込情報や契約内容、返済状況などの登録内容を確認します。延滞履歴や金融事故の情報が登録されていると、審査に通ることは困難と言えるでしょう。

また、有担保型のおまとめローンは担保価値も審査の対象となります。不動産担保型であれば、担保とする不動産の評価額が融資金額に見合うかを確認します。

具体的な審査基準はどの金融機関も公表していませんが、一般的には融資金額が高くなるほど審査のハードルが高くなる傾向にあります。複数のローンの借入残高を一本化するおまとめローンは、借入金額が大きくなるため、カードローンの審査に比べて厳しくなることが考えられます。

ローンの金利は利息制限法により借入金額の大きさで上限金利が定められており、複数の商品で融資を受けるよりも、1本にまとめて借入金額を大きくすることで金利が低くなる可能性があります。

• 元本の金額が10万円未満　→上限金利年20%
• 元本の金額が10万円以上から100万円未満　→上限金利年18%
• 元本の金額が100万円以上　→上限金利年15%

現在返済中のローンの金利を確認した上で、さまざまな金融機関が提供しているおまとめローンの金利条件を比較しましょう。

なお、借入金額だけでなく審査結果によっても適用される金利が変わる可能性があります。商品を比較する際には下限金利に目が行きがちですが、上限金利の確認もするようにしましょう。

おまとめローンに借り換えした場合の返済額の違いを確認してみましょう。
なお、ここでは軽減効果が分かりやすいように、おまとめ前の借り入れを証書貸付型のローンとしています。

おまとめ前

• A社：100万円を金利14.0%で5年間借り入れ、1年経過
• B社：80万円を金利16.0%で5年間借り入れ、1年経過
• C社：70万円を金利17.0%で5年間借り入れ、1年経過

おまとめ後

• D社：214万円を金利12.0%で4年間借り入れ

※ここでは、利息や繰上げ返済にかかる手数料などは考慮していません。

今回、おまとめローンへ借り換えたことで毎月の返済額は60,118円から56,354円に軽減され、返済総額は180,676円の軽減となりました。

おまとめローンを利用した場合でも、借入内容によっては利息額の軽減とならないケースがあります。イー・ローンのシミュレーションでは、既存の借り入れ内容を入力することでおまとめローンの借り換え効果を具体的に確認することができます。おまとめローンの利用を検討する際には、おまとめローンの借り換えシミュレーションを利用しましょう。