「【フラット３５】子育てプラス」開始から1年間の利用状況は？

【フラット３５】子育てプラスの利用状況

【フラット３５】子育てプラスは、子育て世帯または若年夫婦世帯を対象に、住宅ローンの借入金利を一定期間引下げる制度です。対象となるのは、借入申込時に18歳未満の子どもがいる世帯と、借入申込時に夫婦のいずれかが40歳未満である世帯です。子どもの人数に応じてポイントが加算され、1ポイントにつき5年間、年0.25%、最大で年1%の金利が引下げられます。5ポイント以上の場合は、次の5年間にポイントを繰り越すことができます。

「子ども」には孫や胎児も含まれます。孫は債務者と同居している必要がありますが、子は別居でも構いません。また、夫婦には法律婚の他、同性パートナーおよび事実婚を含み、幅広い世帯が対象となっています。さらに【フラット３５】子育てプラスは「住宅性能」「維持保全」「地域連携」による金利引下げと併用することが可能です。

住宅金融支援機構の調べによると、制度開始から2025年2月末までの【フラット３５】全体の融資実行件数のうち、「子育てプラス」の利用件数は約63%を占めました。また、【フラット３５】を選択した理由について、22.3%の人が「子どもの人数に応じた金利引下げ」を挙げており、子育て世帯にとって魅力的な選択肢の一つになっていることがうかがえます。

どれくらいお得になる？

では、【フラット３５】子育てプラスを利用するとどれくらいお得になるのでしょうか。

借入額3,000万円、借入期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なし、借入金利年1.94%の例で、通常の【フラット３５】、子どもが2人いる場合（2ポイント）、子育てプラスに加えて住宅性能などの条件を満たすことで金利引下げポイントが5ポイントになる場合を比較してみましょう。

子どもが2人いる場合は当初5年間の金利が0.5%引下げられ1.44%になります。これにより約80万円もの利息負担額を軽減させることができます。金利引下げポイントが5ポイントの場合、当初5年間は金利が1%引下げられて0.94%に、6〜10年目は0.25%引下げられて1.69%に、11年目以降は1.94%になります。これによる利息軽減効果は190万円にものぼります。

図表　子育てプラス等による金利引下げ効果の比較

筆者作成

【フラット３５】子育てプラスの注意点

子育て世帯や若年世帯にとってはとてもありがたい制度ですが、金利引下げ期間終了後は金利が上がり、毎月返済額が増える点を理解した上で利用を検討しましょう。【フラット３５】の金利引下げ期間終了後の金利は、融資実行月の金利引下げ制度を適用していない金利（上記シミュレーションでは1.94%）になります。

また、【フラット３５】子育てプラスも含め、その他の金利優遇制度の多くには予算金額があり、予算金額に達する見込みとなった場合は受付が終了する点にも注意が必要です。

【参考リンク】

• 住宅ローンを探す・比べる・申込む
• FPからのアドバイス（住宅ローン）