住宅ローンの組み合わせ

住宅ローンには多くの種類がありますが、金額も大きくなるので、1つの住宅ローンのみでなく、いくつかの住宅ローンを組み合わせるケースがよくあります。

以前は、公的ローンを優先に、住宅金融公庫（現住宅金融支援機構）・年金住宅融資・財形住宅融資の順番で利用し、その借入限度枠をオーバーする部分について、民間の金融機関のローンを利用していたケースが多かったといえます。
現在は、民間でも超長期固定金利型の住宅ローンが販売され、変動金利を中心とした金利優遇幅が大きい低金利の住宅ローンが豊富に揃い、公的ローンを使ってローンを組み合わせなくても、民間の住宅ローン1本で希望の借入条件・借入額をカバーできるケースがほとんどだと思われます。
さらにひとつの金融機関でも主に「ミックスプラン」と呼ばれ複数の金利タイプを組み合わせることが出来る商品も一般的になりました。組み合わせの条件は各金融機関により異なりますので、事前に確認されることをおすすめします。

ここでは、いくつかの住宅ローンを組み合わせる際の考え方を整理してみます。

住宅ローン組み合わせのメリット・デメリットは？

＜メリット＞

• 異なる内容のローンを上手に組み合わせることで、低金利のメリットを活かしつつ将来の金利上昇などのリスクを分散することができます。
• ライフプランやライフスタイルに応じた返済内容を組み立てることができます。
• １本のローンで借入出来ないケースに対応することもできます。
  （例：「フラット３５」＋民間の住宅ローン、土地購入資金＋建物建設資金）

＜デメリット・注意点＞

• 借入先の金融機関が異なる場合、2箇所以上の手続きが必要なので、手続き面の手間や事務手数料や登記費用などのコストが余計にかかります。
• 借入先の金融機関がひとつの場合でも、通常時より事務手数料や登記費用などが高くなる可能性もあります。

こんなときはこんな組み合わせ

将来の金利動向が読めず、固定金利型か変動金利型か1本に絞りきれない場合

全期間にわたり固定金利型で住宅ローンを組む場合は、仮に将来、金利が下がった際に、支払い利息が減るというメリットを享受することができません。また、変動金利型住宅ローンの場合は、将来、金利が上がった際は、支払利息が増えるというリスクを負います。そこで、固定金利型と変動金利型とを組み合わせることによって、長期間の金利負担と返済額を安定させつつ、部分的には金利下落によるメリットを得られることが可能になります。
ただし、変動金利型ローンを組み合わせる際は、急な金利上昇リスクに耐えられる範囲内に留めることが必要です。そして、金利動向に応じて、すぐに借り換えを手配したり、繰上返済をしてローン残高を減らしたりして返済負担を軽くできるよう、リスクヘッジも考えておくことが大切です。

共働き家庭など、2人以上がそれぞれ住宅ローンを契約し、返済期間などは各住宅ローンごとに異なる設定にしたい場合

配偶者も住宅ローンを組む際に、今後の育児休業や退職・転職などといったライフプランや収入の変化に柔軟に対応できるよう、比較的短期間で無理のない住宅ローンを検討することが必要になります。現時点では、固定金利型よりも変動金利型のほうが金利負担が少ないので、変動金利型で10年程度などの比較的短い住宅ローンを組み合わせることも賢明でしょう。
その場合も、急な金利上昇が不安になった場合は、借り換えをしたり、繰上返済をして返済負担を軽くできるように、リスクヘッジも考えておくとより安心です。