第744回
住宅ローン【フラット３５】がリニューアル。団信付きで保障も充実！
- 住宅ローンの【フラット３５】が変わると聞きました。 ちょうど利用を考えていたのですが、どのような点が変わるのでしょうか？（kさん 会社員、33歳）
- 2017年10月1日より、長期固定金利の住宅ローン【フラット３５】がリニューアルされます。 制度の変更点を押さえ、上手に活用できるようにしましょう。
【フラット３５】が団信付きに
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン契約者が死亡・高度障害になった時に保険金が支払われ、それによって住宅ローン残債が相殺される保険です。 民間の住宅ローンでは加入が必須で、しかも保険料は金利に含まれている場合が多いです。
一方、【フラット３５】は団信への加入が任意になっている住宅ローンでした。そのため、他の保険でカバーするなどで不要な方は団信なしで利用することもできました。 希望すれば団信への加入も可能でしたが、別途団信のコスト（特約料）も発生していました。 しかも年1回、残高に応じて支払う形でした。 まずは、この点が大きく変わります。 今後は【フラット３５】も団信付きになり、団信のコストも金利に含まれます（新機構団信）。これにより、年払いでの団信特約料の支払いもなくなります。
対象になるのは2017年10月１日以降に【フラット３５】を「申し込んだ人」です。 住宅ローン実行の時期が10月1日以降であっても、住宅ローンを10月より前に申し込んでいた場合は対象になりません（制度変更後の【フラット３５】を利用したい場合は、再度申し込みをし直す方法はあります）。 ちなみに、団信が不要な場合は外して加入することは可能で、その場合は金利が▲0.2％となります。
保障内容も充実！
【フラット３５】の団信の変更点は、もう1つあります。 保障内容も充実したのです。
【フラット３５】には、機構団信と呼ばれる死亡・高度障害の状態に備えるものの他、3大疾病保障も付いた機構団信がありましたが、いずれも表1のように保障が充実されました。
| 旧制度 | 新制度（2017年10月1日以降申込） | ||
|---|---|---|---|
| 名称 | 機構団信 | 新機構団信 | コストは【フラット３５】の金利に含まれる |
| 保障内容 | ・高度障害 ・死亡保障 |
・身体障害保障 ・死亡保障 |
|
| 名称 | 3大疾病付機構団信 | 新3大疾病付機構団信 | コストは【フラット３５】の金利＋0.24％ |
| 保障内容 | ・3大疾病保障 ・高度障害保障 ・死亡保障 |
・介護保障 ・3大疾病保障 ・身体障害保障 ・死亡保障 |
|
赤文字の部分が変更点ですが、「新機構団信」では加入者が死亡した時の他、「所定の身体障害状態」になった場合に債務の返済が不要となります。 具体的には、「身体障害者福祉法に定める1級または2級の障害に該当し、身体障害者手帳の交付を受けたとき」となりました。 【フラット３５】のホームページで紹介されているのは、「心臓にペースメーカーを埋め込んでいたり、人工透析を受けていて日常生活活動が極度に制限されているケース」でこれらは身体障害認定1級に該当します。
「新3大疾病付機構団信」の方は、「新機構団信」同様、高度障害保障が所定の身体障害保障に変わったほか、介護保障（要介護2以上で返済不要）がプラスされました。 つまり、死亡・所定の身体障害状態になったときや、3大疾病が原因で一定要件に該当した場合、公的介護保険制度で要介護2以上になった場合は残りの返済が不要となります。