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金融機関では、多くの種類のローンを取り扱っていますが、フリーローンもその一つです。教育ローン、マイカーローン、住宅ローンのように特定の目的に合った専用ローンがありますが、資金使途を限定されずに利用したい場合は、フリーローンを選択するといいでしょう。

たとえば、家具・家電の購入費用、旅行代金、結婚費用、引っ越し費用など、複数の目的である程度まとまった資金が一度に必要になるケースなどは便利です。

また、教育に関連する費用は教育ローンで幅広く適用されますが、部活動にかかる費用は教育ローンの対象外というケースもあります。スポーツ系の部活動であれば、ユニフォーム代やシューズ代、合宿、遠征費用などがかかり、文科系の部活動でも音楽関係であれば楽器の購入など、かなりの出費となります。

マイカーローンに関しても、自動車やバイクの購入や、購入に関連した費用は対象となりますが、個人間での売買の場合は、マイカーローンは使えないことがほとんどです。住宅ローンでいえば、売買時の諸費用を込みで借り入れすることはできますが、新居で使う家具・家電の購入費用までは住宅ローンの対象とはなりません。

このように、目的別のローンでは対象にならない資金が必要になった場合にフリーローンを利用するといいでしょう。ただし、使途は自由ですが、事業用や投資用には使えないとするのが一般的です。

カードローンもフリーローンも資金使途が自由なのは同じですが、借入方法、返済方法、返済期間などが異なります。

カードローンは、審査によって決められた借入限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れをすることができます。借入限度額が100万円だとした場合、1回目は50万円借り、2回目は20万円借りる、というような使い方ができます。ただし、少額を繰り返し利用しているうちに、借入残高が増え、いくら借りているのかがわからなくなる可能性があります。また、返済期間が10年などと設定されているわけではなく、契約内容に応じた所定の金額を毎月返済していくことになります。毎月の返済額は少額でも、いつ返済が終わるのかがわかりにくいというデメリットもあります。

一方、フリーローンは、証書貸付型で1回の審査・契約で必要な金額を一括で借り入れします。返済期間は最長10年などと設定されており、元利均等で毎月返済していくので、返済管理がしやすいといえるでしょう。また、借入額の上限はカードローンよりも高めで、金利はカードローンより低めに設定される傾向にあります。追加で借り入れをしたい場合は、改めて申込み、審査が必要になりますが、借り過ぎを心配するのであれば、1度に決まった金額を借り入れするフリーローンのほうが、返済スケジュールを計画的に立てることができるでしょう。

どちらにもメリット、デメリットがありますが、使う目的が決まっていて、金利を抑えて計画的な返済をしたいならフリーローン。違う目的で複数回利用する可能性があるならカードローン。というように使い方によって選ぶといいでしょう。

無担保型のフリーローンのメリットは、保証人や担保が不要で、借り入れまでのスピードが速いことです。手続きもWEBで完結できる金融機関も多く、早く融資を受けたい場合や、必要資金が多額でない場合に使い勝手のいいタイプのローンです。

土地や建物、マンションなどの不動産を担保にする有担保型のメリットは、多額の資金調達ができることです。金利は無担保型より低めに設定されるのが一般的で、返済期間を長くすることも可能です。

フリーローンの無担保型と有担保型の主な違い

不動産を担保にすることでのメリットはありますが、担保評価をするために申込みから借り入れまでに時間がかかることや、万一、返済が困難になった場合には、担保物件を失うリスクもあります。また、担保設定するため、抵当権設定登記の費用（登録免許税と司法書士報酬）がかかります。比較的大口の借り入れになるため、ローン事務手数料や印紙税などの諸費用も多額になります。こうしたデメリットを理解したうえで利用するようにしましょう。

必要資金がそれほど多くなければ、無担保型でいいでしょう。金利は有担保型と比較し高めになりますが、短期間で完済することができるため家計の立て直しもしやすくなります。

申込みにあたって、詳細な条件は金融機関や商品によって異なります。申込み時の年齢が20歳以上70歳以下程度までなどと年齢制限を設ける金融機関がほとんどで、継続した安定収入があれば、パートやアルバイトでも申込みできる金融機関も数多くあります。また、専業主婦の場合は、配偶者に安定した収入があるかどうかがポイントになります。申込み後、審査によって借り入れの可否が決まりますが、継続した安定収入を条件とする金融機関が多いため、単発契約でのアルバイトなどの場合は、審査がやや厳しくなると言えるでしょう。

審査では、過去に金融事故（返済延滞や債務整理など）がないか信用情報が重視されると考えられます。また、無担保型のフリーローンの場合、保証人は不要で、保証会社の保証が受けられることが条件となっている金融機関がほとんどです。他には、地方銀行や信用金庫の場合は、居住地や勤務地などが営業区域内であることを申込みの条件としているケースがあります。

有担保型（不動産担保型）のフリーローンも基本的な条件は無担保型と同様ですが、提供する不動産が担保に値するかどうかがポイントで、評価金額によっては、希望の借り入れができないケースもあります。

借り入れ時に必要な主な書類は、以下のとおりです。必要な書類は金融機関によって異なりますが、有担保型の場合は担保物件に関する登記書類を法務局（または出張所）に申請して取得しなければなりませんので、事前の確認はしっかり行うようにしましょう。

借り入れに必要な主な書類

• 本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど）
• 収入証明書類（源泉徴収票、公的収入証明書、納税証明書、確定申告書など）
• 資金使途、必要金額が確認できる書類（購入予定の物の見積書など）
• 借り換えで利用する場合は返済予定表など残高が確認できる書類
• *印の書類は、借入条件などにより求められる可能性のある書類

有担保型の場合　担保物件に関する書類

• 登記事項証明書（土地・建物の登記簿謄本）
• 公図
• 固定資産評価証明書
• 既存借入に関する書類：返済予定表や残高証明など
• *印の書類は、借入条件などにより求められる可能性のある書類

最短で即日借り入れが可能なカードローンとは違い、申込みから審査結果の回答まで最短で1日、通常は3日程度かかります。さらに契約、借り入れまでに早くても3日程度、通常1～2週間程度かかるので、緊急に必要になる資金には向いていません。利用にあたっては余裕を持って申込みをしましょう。審査についても、カードローンに比べて厳しい傾向にあります。使っていないカードローンがあれば解約するなど、申込みをする前に借り入れ状況を整理しておくことが大切です。

金利タイプは、商品によって変動金利型か固定金利型か決まっているものがほとんどです。変動金利型のほうが、固定金利型より金利設定は低めですが、返済途中に市中金利が上昇すると適用金利も上昇し返済負担が増える可能性があります。将来的な金利変動の可能性を考慮して、どちらの金利タイプを選択するか検討してみてください。また、住宅ローンの利用や給与振込などで取引のある金融機関であれば、フリーローンの金利優遇キャンペーンなどを行っているケースもありますので、まずは身近な金融機関の条件をチェックするといいでしょう。

適用金利は、返済能力など金融機関独自の審査によって決まりますが、借入金額が少ないと金利は高めに設定される傾向にあります。比較検討する際は、提示されている下限金利ではなく、上限金利をチェックし、返済シミュレーションを利用して毎月の返済額を確認しておきましょう。

有担保型（不動産担保型）のフリーローンを利用する際に注意が必要なのは、担保とする不動産評価によって、借入金額や金利が決まることです。不動産評価は路線価などを用いて評価額を算定するのが一般的で、借入金額は不動産評価額の6割～8割の掛け目で設定されることが多いようです。担保評価次第では希望の借入金額に満たない可能性もあります。

フリーローンは、貯蓄ではまかないきれず、一時的にまとまった資金が必要なときに利用するローンです。本当に必要な資金だけを借り入れ、できるだけ短期間で完済できるような返済計画を立てるようにしましょう。家計負担を抑えられるような商品選びが最も重要です。金利タイプ、返済期間、担保の有無による違いなど、比較検討して無理のない利用の仕方を考え、フリーローンを繰り返し利用することのないよう家計や貯蓄の見直しを忘れずに行うようにしましょう。