住宅ローンの「基準金利」と「適用金利」を解説！

「基準金利」は、日本銀行の金融政策や、国債の利回りなどに応じて、各金融機関が決める！

金融機関が住宅ローンで提示する「基準金利」（店頭表示金利）は、変動金利では、日本銀行の利上げ・利下げによる政策金利（短期金利）の水準などを参考に決定されます。固定金利では、日々市場で取引される国債の利回りの動向などを参考に決定されます。多くの金融機関は、「基準金利」を毎月見直し、月初に公表しますが、月の途中に変更、公表する金融機関もあります。

「基準金利」とは、商品の販売に例えると、「定価」のようなもので、個々の金融機関がそれぞれ独自に決定します。相互に顧客獲得競争をしているため、同じ金利タイプであれば、似通った水準になりがちですが、戦略的に低金利を訴求して、顧客の獲得を図ろうとする金融機関もあります。

なお、一般的に「基準金利」は、住宅ローンを借り入れる顧客に実際に適用される金利ではありません。

「適用金利」は、「基準金利」から「金利引き下げ幅」を差し引いた金利

住宅ローンを借り入れる顧客に実際に適用されるのは「適用金利」です。これは、「基準金利」から、金融機関が独自に設定した「金利引き下げ幅」を差し引いた後の金利です。商品の販売に例えると、「金利引き下げ幅」は「値引き額」、「適用金利」は実際の「販売価格」に相当します。

※実際の適用金利は、申込内容や審査結果等により決定

金利引き下げは、金融機関ごとにさまざまな種類があります。

「基準金利」も「金利引き下げ幅」も、金融機関が独自に決定しています。一般的に、「基準金利」は市場金利の動向に応じて変更され、「金利引き下げ幅」は商品・営業戦略的な観点などから変更されますが、「基準金利」を変更して「金利引下げ幅」は変えない場合もあれば、「基準金利」は変えずに「金利引き下げ幅」を変更する場合もあり、金融機関によって対応はさまざまです。

金融機関サイトの住宅ローンのページには、金利タイプごとに「基準金利」、「金利引き下げ幅」、「適用金利」が表示されており、馴染みのない方は混乱してしまうかもしれません。

「適用金利」に注目すること！

住宅ローンを比較・検討して選択するときに注目すべき金利は、「適用金利」です。借り入れをする時の「適用金利」によって、その後の返済中に支払う利息の額が決まり、家計に直接影響を及ぼします。

複数の金融機関の住宅ローンを比較する時には、同じ金利タイプの「適用金利」を比べるようにしましょう。なお、金利の比較だけでなく、事務手数料や保証料などのコストにも配慮し、トータルで負担する金額を試算した上で、できるだけ有利な住宅ローンを選ぶことが大切です。

7月末に、日本銀行が金融政策決定会合において、政策金利の利上げを決定しました。この影響を受けて、今後、住宅ローンの変動金利が引き上げられる可能性があります。長期に渡って超低金利状態が続いてきたわが国も、いよいよ金利上昇局面に入ってきました。

住宅ローンの金利は、借り入れ時の「適用金利」に基づいて返済額が決まります。比較・検討時や申込時の「適用金利」ではありません。借り入れまでに数ヶ月の期間がある場合は、比較・検討をした後に変更される可能性があるため、情報を頻繁にチェックするようにしましょう。

【参考リンク】

• 住宅ローンを探す・比べる・申込む
• FPからのアドバイス（住宅ローン）