マイカーローンでの自動車購入とカーリース。何がどう違う？費用負担は？

カーリースとは？マイカーローンとどう違う？

車を「保有」するには、いくつかの方法があります。一般的なのが、現金あるいはマイカーローンを組んで購入することですが、カーリースも最近増えているようです。 カーリースはレンタカーやカーシェアリングとは異なり、自動車の使用者名義は本人です。 当初設定したリース契約期間中は自動車を占有できるため、一見すると購入した場合と何ら違いはありません。 ただし、カーリースの場合、所有権はリース会社となり、本人は「使用者」となります。

カーリースとは、リース会社と個人との間で結ぶ自動車のリース契約（賃貸借契約）です。 一般的には、車を維持するのに必要なもののほとんどがリース料に含まれます。

契約によっては、任意保険の保険料やメンテナンス費用を含む場合もあります。 しかも、契約期間終了後の残価をあらかじめ引いて計算されているため、マイカーローンで購入した場合に比べ、初期費用が掛からず、月々の支払いも一般的には抑えられます。

マイカーローンで購入した場合との違いでは、ローンだと完済後は自分の所有物となるものの、カーリースの場合は契約期間が終了すると自動車はリース会社へ返却しなければなりません。 あるいは、契約を延長する（再リース）、車買取りをするという方法もあります。

車を荒っぽく乗って傷つけたり事故で損傷したりと、残価が予想以上に割れてしまう場合は、差額を一括で支払うか、買取りする必要がある場合もあります。 何かの都合で中途解約をする際も、その車を買い取ることになり、これらの際にはローンで購入する場合より割高になる可能性が高くなります。

コストの違いは？

例えば、ORIXのカーリース・オンラインで、ニッサン「ノート」（2WD・5ドア・S5人・1200cc・FCVT、新車価格139万9,680円）を試算すると、7年契約（5年経ったら乗り換えや返却が自由。7年後は自分のものにできる）では、リース料は月2万8,080円（頭金なし）。 これを5年払うと合計168万4,800円、7年で235万8,720円となります。 カーリースの場合は、前述のように、各種税金や自賠責保険、車検費用、金利・手数料等も含まれています。

一方、全額マイカーローンで購入したとして、金利1.8%で5年間支払うと、月返済は2万4,417円（ボーナス払いなし）。 累計では5年で146万5,020円となります。完済すれば、車は自分のものです。 5年経過時点で車にどれくらいの価値が残っているか、さらには、マイカーローンで購入した場合に現金払いをしたコストなどもあります。 それによってどちらがお得かが違ってきます。一般的には、カーリース会社の手数料が加算される分、リースのほうが高くなると考えられます。

どんな人に向く？

カーリースかマイカーローン、どちらが向くのかを考える際には、次のように整理できそうです。

Yさんの場合は、どちらが向きますか？　ご自身の車の乗り方や家計の傾向などで考えてみるといいですね。

【参考リンク】

• マイカーローン・自動車ローンを探す・比べる・申込む
• FPからのアドバイス（マイカーローン・自動車ローン）