第262回
カードローンで借りたお金の返し方
- 今年、入社したばかりの新入社員です。新生活をはじめるのにあたって何かと物入りで、ゴールデンウィークのレジャー費用も工面しなければなりません。それで、カードローンで30万円ほど借りようと思っています。借りたお金はどう返していけばいいでしょうか？ちなみに、手取り月給は約17万円です。（神奈川県・ＭＡさん23歳・会社員）
- 社会人になったら、将来への備えとして手取り月給の10～20％は貯蓄に回したいものですが、ＭＡさんのようにカードローンを利用するつもりの人は返済を優先したお金の管理が必要です。そのお金をどう返せばいいか考えてみましょう。
手取り月給の20％程度を目安に返済を
借りたお金は、金額は同じでも毎回の返済額を少なくすると、利息を含めた返済総額も多くなります。 ですから、毎回の返済額を多くして、早く返済を終わらせるのが鉄則。とはいえ、返済額を多くしたためにお金が足りなくなり、また借り入れをするのは借金体質を作りかねないので危険です。やはり、無理のない返済計画を立てることが大切です。 では、返済額はどれくらいが妥当でしょうか？手取り月給の20％程度を目安にするといいでしょう。貯蓄に回す分で返済するという考え方です。 もちろん、自宅通勤で家にお金を入れなくてもいい人や、しばらく免除してもらえる人は、返済割合をもっと多くしてもかまいません。
では、30万円を借りた場合の具体的な返済例を、大手消費者金融会社の返済早見表で見てみましょう（借入利率：年18％、35日ごとに返済）。
| 返済期間 | 返済回数 | 各回返済額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 1年以内 | 10回 | 33,000円 | 329,141円 |
| 2年以内 | 20回 | 18,000円 | 356,809円 |
| 3年以内 | 30回 | 13,000円 | 385,927円 |
| 4年以内 | 38回 | 11,000円 | 408,970円 |
| 5年以内 | 51回 | 9,000円 | 450,401円 |
ＭＡさんの手取り月給は約17万円とのこと。20％の34,000円は返済に回せることになます。毎回、この金額を返済すれば１年以内に返済を終了できます。
随時返済を行って早く返し終えて
カードローンの返済方法はリボルビング返済が一般的で、毎回一定額を返済していく「定額リボルビング方式」と、残高の増減に応じて返済額も増減する「残高スライド方式」が代表です （詳しくは第222回「あなたに合ったカードローンの返済方法は？」参照）。 どちらの返済方式も、毎回（または毎月）の返済額の最低金額は決められていますが、それ以上の金額なら自由に設定できるカードローンもあります。ＭＡさんが借りようと思っているカードローンがそのようなタイプなら、毎回の返済額は手取り月給の20％程度にしましょう。
いずれにしても、余裕のある月やボーナスで少しまとまったお金を手にしたときは随時返済（一部を繰り上げ返済すること。 詳しくは第252回「カードローンの繰り上げ返済で注意することは？」参照）を行って早く返済し終えるようにしましょう。 そして、返済が終わったら、その分は貯蓄に回すようにし、次回にカードローンを借りる際には、貯蓄と併せて計画的に利用できるよう心がけましょう。
