第1113回
余裕資金でマイカーローンを一括返済！
- マイカーローンを利用して車を購入しました。ガソリン代が上がっていて車関連のお金の負担が気になります。余裕資金での一括返済を考えた方がいいでしょうか。（会社員 34歳）
- 繰り上げ返済によってマイカーローン残高の全額を返済する一括返済は、利息軽減効果が期待できるなどのメリットがある一方で、まとまった資金が必要になるなどの注意点もあります。しっかりと情報収集をして慎重に検討しましょう。
自動車関連費を抑えるには
政府はガソリン価格を抑えるため石油元売り各社に補助金を支給していました。しかし2024年12月19日からこの補助金が1リットルあたり5円程度、2025年1月16日にはさらに1リットルあたり5円程度縮小され、マイカーユーザーには大きな負担となっています。
自動車関連費を抑える方法として、税金が安い車や燃費のいい車への買い替え、任意保険の見直し、車検を受ける場所の見直しなど様々な方法がありますが、まとまった余裕資金があるのであればマイカーローンの一括返済を検討するのもひとつです。
一括返済の効果
一括返済とは繰り上げ返済によってその時点のローン残高の全額を返済する方法です。一括返済をすることで、完済までに支払わなければならない利息の総額を減らすことができます。
一括返済による利息軽減効果の例を見てみましょう。図表は250万円を実質年率3%、返済期間60ヶ月の元利均等返済で借り入れ、24ヶ月後または36ヶ月後に一括返済した場合の試算です。一部繰り上げ返済と同様に、実行時期が早いほど利息の軽減効果は大きくなりますが、その分必要になる資金は高額になります。
一括返済による利息軽減効果の例
| 一括返済なし | 24ヶ月後に一括返済 | 36ヶ月後に一括返済 | |
|---|---|---|---|
| 返済回数 | 60回 | 24回+繰り上げ返済 | 36回+繰り上げ返済 |
| 毎月返済額 | 44,921円 | 44,921円 | 44,921円 |
| 繰り上げ返済額 | ― | 1,544,709円 | 1,045,161円 |
| 返済総額 | 2,695,282円 | 2,622,813円 | 2,662,317円 |
| 支払利息総額 | 195,282円 | 122,813円 | 162,317円 |
| 利息軽減額 | ― | 72,469円 | 32,965円 |
イー・ローン「マイカーローンのこだわり返済額シミュレーション」などにて筆者試算
※手数料等は考慮していません。
※端数は掲載の数値と異なる場合があります。
一括返済後は毎月の返済負担がなくなります。それをガソリン代の上昇分などにあてることはもちろん、余裕があるようでしたら今後の車検代や車の買い替えのために一部を貯蓄しておくといいでしょう。
一括返済の注意点
繰り上げ返済や一括返済は利息軽減効果が期待できる一方で注意点もあります。金融機関によっては事前連絡が必要な場合や手数料がかかる場合があります。また、一括返済をする際にはまとまった資金が必要になります。教育資金などの大きな支出や、病気や冠婚葬祭などの急な支出に対応できる資金をしっかりと確保した上で、繰り上げ返済の時期や金額を検討しましょう。
私が書きました
ファイナンシャル・プランナー（CFP(R))、一級ファイナンシャル・プランニング技能士。
大学在学中にFP資格を取得。証券会社、銀行、独立系FP会社を経て独立。忙しくても無理なく実践できるメリハリ家計を提案するママFP。 ライフプラン全般の相談業務や家計簿診断、ライフプランセミナー講師、FP資格取得講座の講師として活動中。 学校での金銭教育にも注力している。
※執筆日：2025年01月07日
