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第1099回NEW

自社ローンとは？マイカーローンとの違いを解説！

自動車の買い替えを検討しています。取引銀行のマイカーローンを活用して中古車を購入するつもりですが、中古車販売店が提供している「自社ローン」というものもあるようですね。マイカーローンと自社ローンの違いを教えて下さい。（会社員　男性　33歳）
マイカーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が取り扱っているローン商品ですが、自社ローンは、主に中古車販売店が、金融機関を通さずに独自に提供している分割払いによる購入の仕組みです。マイカーローンよりも審査に通りやすいなどのメリットがある一方で、手数料などがかかることから、一般的に支払総額はマイカーローンよりも多くなるなどの注意が必要です。

自動車を購入する際に活用できるローンの種類は主に3つある！

自動車を購入する時、活用できるローンは、主に「マイカーローン」、「ディーラーローン」、「自社ローン」の3種類があります。

マイカーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が取り扱っているローン商品です。新車にも中古車にも対応し、個人売買など一部例外を除き、購入先がディーラーか中古車販売店かといった制約もありません。自動車の車両代金だけでなく、諸費用やカーナビなどの関連商品の代金、車検・修理費用など、比較的広い使途に対応しています。自動車の所有権は、購入した顧客（＝ローン契約をした顧客）が持ちます。

ディーラーローンは、カーディーラーで自動車を購入するときに一緒に契約できる自動車ローンで、ディーラーが提携している信販会社やクレジット会社が提供しています。資金使途はディーラーが販売する自動車（基本的に新車）の車両代金とオプション代金が主な対象です。自動車の所有権は、返済が終わるまでカーディーラーが持ちます。なお、「残価設定ローン」もディーラーローンの一種です。

自社ローンは、主に中古車販売店が、金融機関や信販会社を通さず、独自に顧客と分割払い購入の契約を交わす仕組みです。中古車販売店が販売する自動車が対象で、販売店によっては新車にも対応していますが、取扱数や種類は多くありません。審査は、販売店が独自の基準で実施し、マイカーローンやディーラーローンよりも審査に通りやすい特徴があります。ディーラーローンと同じように、自動車の所有権は、支払いが終わるまで販売店が持ちます。

中古車の購入を検討する場合、ローン選びの基本的な選択肢は「マイカーローン」と「自社ローン」になるでしょう。

自社ローンは、マイカーローンよりも支払総額が多くなりがちなことに注意！

マイカーローンは、購入する自動車が決まった後に、顧客が金融機関に申込みます。

金融機関は、顧客の収入や職業・雇用形態、他社からの借入額、信用情報などをもとに審査を行います。審査の結果次第では、借り入れができない場合や、希望額通りの借り入れができない場合があります。最長返済期間は、10年や15年など、比較的長く設定されており、借入可能額は、1,000万円などと比較高く設定されています。返済では、元金に加えて、金融機関が設定した金利にもとづいた利息を支払います。自動車の所有権は、購入した顧客本人が持つため、返済中に自動車を自由に売却することも可能です。

自社ローンは、購入を決めた中古車販売店に申込みます。販売店が独自に審査を行うため、住宅ローンなど他社の借り入れがある方や、信用情報に不安がある方、債務整理中の方などで、マイカーローンの審査を通らない方でも比較的安心して申込むことができます。また、審査期間は比較的短めです。ただし、一般的には、連帯保証人を付ける必要があります。

販売店によって異なるものの、支払回数（返済期間）は最大でも60回（5年）など、マイカーローンよりも短く設定され、申込金額（借入可能額）の上限はマイカーローンよりも低く設定されている傾向があります。そのため、高級車など高額な自動車は選びにくく、希望する自動車では利用できない場合があります。

自社ローンは、金融機関と融資契約を交わすマイカーローンと異なり、販売店との分割払いによる購入契約であるため、金利という概念がありません。その代わりに、車両本体の価格に手数料が上乗せされて割高になっていたり、頭金や保証料、初期費用が必要であったり、分割事務手数料が毎月発生したりすることなどにより、一般的には、マイカーローンを利用する場合よりも、支払総額が多くなる傾向があります。また、自動車の所有権は、支払いが終わるまでは販売店が持つため、途中での売却は簡単ではありません。

自社ローンは、「審査に通りやすい！」「金利がつかない！」「購入手続きがスムーズ！」などの訴求が目立ちますが、マイカーローンとメリット・デメリットを具体的にしっかりと比較検討した上で活用することが大切です。

【参考リンク】

私が書きました

中村 宏 （なかむら　ひろし）

ファイナンシャル・プランナー。FPオフィス・ワーク・ワークス　代表。

教育出版社勤務後、2003年にファイナンシャルプランナーとして独立。「お客様のお金の不安を解消する」をモットーに、1,500件を超える個人相談、セミナー講師、雑誌取材、執筆・寄稿等を中心に活動。無料メルマガ「生活マネー　ミニ講座」を配信中。著作 「自分のお金の育て方」（祥伝社）、「老後に破産する人、しない人」（KADOKAWA中経出版）。

※執筆日：2024年09月25日

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